Établissement de crédit ou de paiement : Quel choix pour votre entreprise ?

01.Comprendre les Établissements de Crédit : La Banque Traditionnelle

Les établissements de crédit sont, dans leur essence, les banques traditionnelles que nous connaissons, caractérisées par leur capacité à collecter des dépôts et à accorder des prêts. En France, un établissement de crédit est une entreprise dont l'activité principale consiste à « recevoir des fonds remboursables du public [...] et à octroyer des crédits », conformément à l'article L511-1 du Code monétaire et financier. Leur statut leur confère un rôle central dans l'économie en facilitant à la fois l'épargne et le financement.

Agrément et Missions des Établissements de Crédit

Pour exercer en France, tout établissement de crédit doit obtenir un agrément de l'Autorité de contrôle prudentiel et de résolution (ACPR), qui est une institution adossée à la Banque de France. Cet agrément est une garantie de robustesse financière et de respect des régulations. Le champ d'action des établissements de crédit est particulièrement vaste, incluant une palette étendue de services :

• Réception de fonds remboursables du public : Il s'agit de la collecte de dépôts (comptes courants, livrets d'épargne) qui peuvent être restitués à tout moment à leurs propriétaires.
• Octroi de crédits : C'est la fonction emblématique des banques, leur permettant de financer les projets des particuliers et des entreprises (prêts immobiliers, crédits à la consommation, prêts professionnels, crédit-bail, etc.).
• Moyens de paiement : Gestion des chèques, virements, prélèvements, cartes bancaires et autres instruments de paiement.
• Opérations connexes : Ils peuvent également proposer des activités telles que les opérations de change, le conseil en gestion de patrimoine, le placement et la vente de valeurs mobilières, ou encore la gestion de titres. Ce sont de véritables généralistes du service financier.

Pourquoi choisir un établissement de crédit ?

Pour une entreprise, l'établissement de crédit représente souvent un interlocuteur unique pour l'ensemble de ses besoins financiers. La possibilité d'obtenir des financements directs est un atout majeur, que ce soit pour le démarrage d'activité, l'investissement ou la gestion de la trésorerie. La relation avec un conseiller bancaire dédié peut également être précieuse pour un accompagnement personnalisé. De plus, la garantie des dépôts jusqu'à 100 000 euros par le Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution (FGDR) renforce la sécurité des fonds.

02.Les Établissements de Paiement : La Révolution des Services Financiers

Les établissements de paiement sont des acteurs plus récents et spécialisés dans la fourniture de services de paiement, sans être habilités à octroyer directement des crédits ou à recevoir des fonds remboursables du public au sens bancaire. Ils sont apparus en 2010 suite à la Directive européenne sur les services de paiement (DSP1), qui a ouvert le marché à de nouveaux acteurs.

Agrément et Services des Établissements de Paiement

Comme les établissements de crédit, les établissements de paiement doivent obtenir un agrément de l'ACPR. Cependant, cet agrément est spécifique et les autorise à fournir des services de paiement bien définis, tels que :

• Exécution d'opérations de paiement : Virements, prélèvements, paiements par carte, etc.
• Mise à disposition et gestion de moyens de paiement : Fourniture de cartes de paiement, d'applications mobiles pour payer.
• Versement ou retrait d'espèces sur un compte de paiement.

La distinction essentielle réside dans l'impossibilité pour un établissement de paiement de faire du "crédit" ou de la "collecte de dépôts" au sens traditionnel. Ils ne sont pas des banques, mais des prestataires de services de paiement. Cela impacte directement la manière dont ils gèrent les fonds de leurs clients.

La Sécurité des Fonds Chez un Établissement de Paiement

La question de la sécurité des fonds est primordiale pour toute entreprise. Contrairement aux banques traditionnelles qui gèrent directement les dépôts, les établissements de paiement ont l'obligation légale de ségréger les fonds de leurs clients. Cela signifie que les sommes déposées par les utilisateurs sont placées sur un compte de cantonnement auprès d'un établissement de crédit tiers.

03.Fintechs et Néobanques : Précisions sémantiques

Les termes fintech et néobanque sont fréquemment utilisés, souvent de manière interchangeable, mais ils désignent des réalités distinctes dans le paysage des services financiers.

Qu'est-ce qu'une Fintech ?

Le terme Fintech est une contraction de "Finance" et "Technologie". Il s'agit d'une appellation générique désignant les entreprises, souvent des startups, qui utilisent des innovations technologiques pour améliorer ou automatiser les services financiers. Une fintech peut opérer dans divers domaines : prêts, paiements, gestion d'actifs, assurances, blockchain, etc. Un établissement de paiement est souvent une fintech, mais une fintech n'est pas nécessairement un établissement de paiement (elle peut être une plateforme de crowdfunding, un assureur digital, etc.).

Qu'est-ce qu'une Néobanque ?

Une néobanque, littéralement "nouvelle banque", est un établissement financier qui propose des services bancaires entièrement en ligne, sans agences physiques. Le terme est souvent employé pour désigner des acteurs proposant des comptes courants, des cartes et des services de paiement via des applications mobiles. Cependant, au sens strict, une néobanque doit posséder une licence bancaire complète, c'est-à-dire être un établissement de crédit, ce qui lui permet d'octroyer des prêts et de recevoir des dépôts. Beaucoup d'acteurs appelés "néobanques" par le grand public sont en réalité des établissements de paiement.

[COMPARATIF] Établissement de Crédit vs Établissement de Paiement

04.Comment Choisir Entre les Deux pour Votre Entreprise ?

Le choix entre un établissement de crédit et un établissement de paiement dépendra avant tout des besoins spécifiques de votre entreprise, de votre stade de développement et de votre appétence pour les services numériques.

Évaluez Vos Besoins en Financement

Si votre entreprise a des besoins réguliers ou anticipés en financement (prêts professionnels pour l'investissement, découvert bancaire, affacturage direct, etc.), un établissement de crédit sera probablement plus adapté. Sa capacité à octroyer des crédits est un avantage indéniable pour la croissance et la gestion de la trésorerie à long terme. Pensez également aux offres dédiées à la création d'entreprise proposées par les banques traditionnelles.

Considérez la Simplicité et l'Innovation des Services

Si votre priorité est une gestion quotidienne simplifiée, des interfaces intuitives et des services bancaires agiles, un établissement de paiement pourrait être la solution idéale. Ils excellent souvent dans la rapidité d'exécution des opérations courantes et l'intégration avec des outils de gestion. Beaucoup d'entrepreneurs, notamment les micro-entreprises ou les SASU/EURL à leurs débuts, apprécient cette flexibilité.

05.Conclusion : Une Décision Stratégique pour Votre Activité

Choisir entre un établissement de crédit et un établissement de paiement est une décision stratégique qui impacte directement la gestion financière et la capacité de développement de votre entreprise. Alors que les établissements de crédit offrent une gamme complète de services, incluant la capacité de financement essentielle à de nombreuses structures, les établissements de paiement se distinguent par leur agilité, leurs tarifs et l'innovation de leurs outils numériques. Pour certaines entreprises, la meilleure approche pourra même consister à combiner les avantages des deux, en utilisant un établissement de crédit pour les besoins de financement et un établissement de paiement pour la gestion quotidienne.

Quelle que soit l'option envisagée, il est crucial d'analyser précisément vos besoins et de ne pas hésiter à solliciter l'avis d'un professionnel. Un expert-comptable pourra vous accompagner dans cette réflexion et vous aider à bâtir une stratégie financière solide. Pour trouver l'expert-comptable idéal qui correspondra à vos attentes et à la spécificité de votre activité, Compta Spot met à votre disposition un annuaire de professionnels qualifiés partout en France.